Search
  • יונתו עוז

רץ על הקל"צ

Updated: Jan 13, 2021

מסלול קל"צ


קל"צ הם ראשי התיבות של: קבועה לא צמודה. זאת אומרת:


  1. ריבית קבועה לאורך כל חיי המשכנתא.

  2. המדד לא משפיע על הריבית. מדד לא צמוד = לא משפיע.


לשם הבנת המאמר אתחיל דווקא מהשורה התחתונה:

כשהריבית קבועה זה מאפשר לנו הלווים להיות רגועים. כשהריבית קבועה ולא צמודה למדד זה מאפשר לנו הלווים להיות ממש אבל ממש רגועים.


במסלול קל"צ ההחזרים החודשיים הם קבועים. אין זה משנה מה יקרה בעולם או בישראל. ההחזר החודשי ישאר קבוע. המסלול הזה חסין לכל תרחיש פוליטי ולכל אסון סביבתי. מסלול זה חסין לכל המשברים האפשריים. ההחזר החודשי במסלול זה תמיד נשאר קבוע.


יציבות וודאות הם היתרונות המובהקים של המסלול הזה. המסלול הזה מתאים לאנשים שאוהבים דברים קבועים וידועים מראש. אני חושב שכל אחד היה שמח לאמץ את מסלול הקל"צ בחום אילולא הוא היה יקר כל כך. הפתגם שעל שקט נפשי משלמים מתקיים כאן במלוא הודו והדרו. אז כן למסלול הקל"צ ישנם גם חסרונות. על מחירו היקר כבר דיברנו אבל לא ציינו שבנוסף לכך מסלול זה נושא עמלת פירעון גבוהה (קנס). במידה ותרצו לסלק לחלוטין את חוב המשכנתא לפני התקופה שנקבעה לה מראש תהיו חייבים לשלם עמלת פירעון. ככל שתסלקו את ההלוואה מוקדם יותר כך עמלת הפירעון תהיה גדולה יותר. אם אתם מצפים להכנסה עתידית כלשהי (ירושה, בונוסים, קרן השתלמות וכ'ו) ואתם מתכננים להשתמש בהכנסה זו כדי לסגור את המשכנתא אזי יש לקחת בחשבון שסגירה של מסלול הקל"צ כרוכה בעלויות. עוד חסרון שיש למסלול זה הוא שככל שפורסים אותו ליותר שנים כך הריבית שלו גבוהה יותר. מצב זה יוצר תמריץ לקחת את המסלול הזה לכמה שפחות שנים הבעיה היא שזה מעלה את סכום ההחזר החודשי של המסלול וזה לא תמיד אפשרי.


בקיצור מסלול הקל"צ האקסלוסיבי נושא עימו הבטחה אבל לפני שמכניסים אותו לתמהיל המשכנתא צריך לקחת בחשבון את יתרונותיו וחסרונותיו. סיכמתי עבורכם את היתרונות והחסרונות של המסלול הקל"צ לנוחיותכם:


יתרונות:

  • המסלול הבטוח והיציב ביותר היות והריבית קבועה ואינה צמודה למדד.

  • פרופיל ההחזר החודשי לאורך כל התקופה קבוע.

  • התשלום החודשי לא יגדל

  • קרן ההלוואה לא תגדל

חסרונות:

  • המסלול נושא עמלת פירעון מוקדם.

  • עלות המשכנתא גבוהה.

  • ככל שהתקופה ארוכה יותר כך גם הריבית גבוהה יותר.




 










8 views0 comments

Recent Posts

See All